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保险的未来

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本书作者:王和 (作者)

用三个部分,试图分析并回答如何“面向未来”的话题。第 一部分,从技术赋能、社会进步和理论变迁三个维度,分析了科技将如何改变保险的未来。第二部分,选择了汽车保险、家居保险、农业保险、医疗(健康)保险、养老保险和长期护理保险,具体剖析并展望了保险的发展新趋势。第三部分,以更广阔的视角,探讨了未来保险将如何开辟新领域,同时,保险新业态将如何呈现。 科技变革,未来已来,已成为了时代共识。

以上是读后感,我的学习笔记如下

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保险的未来(了解保险未来发展大势的一本不能错过的书)

当保险重新出发的时候,传统的营销、精算和经营正在被“迅速中断”,在完成“代际”转换的同时,实现了保险的再存在。 P6

因此,无论承认与否,也无论接受与否,时代总是要向前的。 P7

保险的未来 经济管理电子书 第1张

回顾我国保险业的发展历程,保险业取得的成就有目共睹,存在的问题也显而易见。 P8

所谓“融入大局”是指保险业要着眼并立足大局,把握规律,理解并践行传统文化“成人达己”的智慧,将其打造为行业经营理念与文化的内核。 P9

于是,就会陷入一种尽管已经很努力,天天加班加点、夜以继日,但效果总是不尽如人意,总是处于一种被动、茫然、焦躁乃至沮丧的状态,因为,看不到前途是最致命的。 P10

大多数时候,要革自己的命是最难的,尤其是作为既得利益者的传统金融企业,因此,面对基于科技的变革与转型,往往是抽象的重视、具体的漠视,讨论的时候,群情振奋,慷慨激昂,落实的时候,叶公好龙,千难万难。 P11

与自然界相似,生态圈的形成往往需要一个自然进化的过程,自然界的这种进化属于一种“无意识”的过程,而人类社会的进化则需要一种自主意识,这种意识被称为“智慧”。 P38

从某种意义上讲,保险,乃至金融均属于认知科学的范畴,因此,认知科学的发展将在很大程度上影响甚至改变金融和保险。 P40

这种知识既是预测的工具和手段,又是预测的支持和基础。 P41

但人们知道传统的统计分析都是建立在历史数据和抽样调查的基础上的,其缺陷和不足是显而易见的:一是调查问卷本身具有主观色彩,其客观性受到质疑;二是接受调查的对象属于“特定人群”,其代表性受到质疑。 P42

从社会分工的角度看,现代社会主要还是由商业银行扮演信用中介的角色,慢慢地人们就接受了,并认为这是天经地义的。 P57

当互联网重新定义和结构“债权债务网”的时候,“点对点”的匹配与对冲也许是未来金融经营的一个重要形态。 P58

它将从根本上挑战甚至颠覆传统的信任体系,在一个去中心化的智能合约世界里,新信任体系将“不偏不倚”地存在于分布式算法中,为人类社会开启信任的理想时代。 P59

任何个别协作节点,未经全网共识确认形成一致的信息记录或更改都不会被认可,亦不会被记录在区块链上,从而保证了基于全网共识的刚性信用与自动化信任。 P60

但在现代社会,特别是市场经济制度环境下构建保险(互助)就面临着信任及其刚性约束问题。 P61

从防守的角度看,其他金融板块对保险也虎视眈眈,如银行和证券纷纷打出“养老金融”的牌,试图涉足泛养老保险领域。 P79

从“两个关系”的角度看,保险是社会保险基金的管理者,是全体被保险人的当然代表,其社会性是与生俱来的。 P80

社会保障体系包括养老和医疗两大范畴,我国将进入老龄化社会是一个不争的事实,而我国社会保障的“三支柱”体系仍不完善,无论是传统社会保障体系的市场化运作,如大病保险,还是企业年金和商业养老保险的发展与完善,均为保险业的发展提供了巨大的发展空间。 P81

一是保险的社会性和正外部性特征,决定了其与社会治理具有内在的基因型联系,是政府行政管理的天然助手。 P82

人们对于不确定的认识往往是在特定范围,而解决之道就在于对范围的突破,从社会和经济的视角看,保险是这种突破的重要制度安排。 P99

风险往往不是由事件本身,而是由人,特别是集体对事件的反应决定的。 P100

保险的未来 经济管理电子书 第2张概括地说,金融心理学是运用普通心理学的基本理论,采用系统分析方法,研究金融行为中人的心理活动过程及其规律,从而引导、控制、协调人的金融行为,提高金融行为的效益,以实现良性经济运行为目标的一门应用性、边缘性科学。 P101

因此,保险心理学主要是回答人们为何要购买保险产品,即人们购买保险产品的心理需求是什么,人们购买保险产品的内驱力机制如何,人们对于保险产品的认知有何规律性,哪些因素影响着人们的保险决策,人们的保险决策有何偏差及其原因是什么。 P102

我国保险业在保险理论与实践的发展过程中已经开展了积极的探索,形成了有中国特色的保险理论与发展模式,其中最重要的贡献有两方面。 P128

通过发挥保险专业化风险管理的作用,发挥保险的正外部性特征,从而对社会风险实现基于主动管理的再造,在推动相关产业效率提升的同时,实现风险暴露的降低,为全社会创造福祉。 P129

在实现“减量管理”的过程中,应当关注两个层面:一是“附加保费”层面,关注行业内部运营管理成本,通过科技创新,尤其是互联网和人工智能的应用,结构性降低运营成本,特别是营销和理赔成本;二是“风险保费”层面,关注行业外部,通过科技创新,更好地发挥保险的“正外部性”作用,强化事前和过程的风险防控,实现价值创造,做好“减法”,全面降低社会存量风险暴露,不断提升社会风险管理的效率。 P130

“范式革命”最早是库恩提出的,他提出了一个科学发展的历史阶段理论,认为每一个科学发展阶段都有特殊的内在结构,体现这种结构的模型就是范式。 P147

范式理论告诉人们一个基本道理:新旧范式之间是不可通约的,它们之间没有公约数,是质的差别。 P148

最终,数字化将让客户真正成为中心,从根本上推动“自金融”范式革命。 P149

其次,随着消费者主体意识的增强,客户变得更“挑剔”是一种必然,关注并强化客户体验意识,将客户体验融入企业经营管理的各个方面,全面改善和提升客户体验是出路。 P150

区块链,尤其是智能合约,在相互保险组织领域的应用,能够实现保险合同在分布式系统下损失分摊的自动和自主执行,能够同时实现对保险合同主体身份等相关信息的真实和有效性验证,推动互助保险组织实现“自验证+自执行”的组合形式,打通互助保险自动交易、分摊、执行与管理各个环节,提供一个基于网络共识和自动执行机制的线上交易平台,由此催生基于信息化平台的互助保险组织,在安全、公开、可靠的基础上,实现高度自动和智能化运行。 P168

其基本商业模式是,客户包括保险公司的理赔部门和车主,只需将车辆保险事故的受损图片上传到该公司,该公司就可以通过图像比对和调取维修成本库的数据,出具受损情况和修复费用的报告,同时,还可以为保险公司和车主推荐最近的修理厂。 P169

意大利忠利保险公司与西班牙电信公司Telefónica开展合作,推出了“按里程付费”的汽车保险产品,并将目标锁定在按照传统保险属于“高风险”的年轻人群体,通过这种新的汽车保险技术和定价机制,原本需缴纳高额保费的年轻人可能节省高达40%的保费。 P200

商业模式的另一个难点是与现有的定价体系之间的矛盾问题,相对而言,车队业务更容易达成共识。 P201

OBD(车载自动诊断系统)存在是最成熟的模式,也是市场最常见的模式。 P202

据美国高速公路损失数据研究所(HLDI)的分析报告,混合动力(主要是插电式混合动力)汽车车身重量比同类型传统燃油汽车平均重10%,车辆在发生碰撞事故时安全性更强,车上人员受伤概率比传统汽车低25%。 P211

在电动汽车的设计过程中,电池管理系统的设计能力、生产的管理、电池的一致性、电动汽车的设计以及新材料的研发能力,这些都会决定电池整体的性能和安全性。 P212

但新能源汽车有别于传统汽车,无论是风险特征,还是维修成本,保险业都面临着与以往不同的基于数据积累的风险评估,以及产品设计与定价。 P213

2017年美国新车销量超过1 700万辆,二手车交易量则接近4 000万辆,新旧车交易比为1∶2.4。 P215

二手车交易面临的一个突出问题是身份和历史,即二手车的真实身份和使用历史,特别是事故和维修的历史信息。 P216

智能驾驶技术的最大特点是综合利用与协同,因此,各个领域的技术进步都可能带来系统和应用的突破。 P236

从发展趋势看,两套标准逐步趋同,即逐步以国际自动机工程师学会的标准为主。 P237

文件明确,到2020年,我国标准智能汽车的技术创新、产业生态、路网设施、法规标准、产品监管和信息安全体系框架基本形成。 P238

从智能驾驶的发展进程看,完善相关法律法规迫在眉睫。 P239

经过多年的经营,国安社区的业务已覆盖北京、上海、天津、广州、深圳、沈阳、昆明、贵阳、黔东南州、长沙、乌兰察布11座城市,拥有门店427家。 P256

传感器、芯片、屏幕等技术快速发展,智能硬件设备越来越往多元化、多功能发展,更接近用户的日常生活。 P257

亚洲2016年智能家居市场的收入为2 496万美元,家庭普及率为0.19%,预计2020年家庭普及率将达到0.97%。 P258

为此,保险需要高度关注这一领域的发展,及早布局,提前介入。 P259

保险的未来


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