您的位置 : 首页 >> 句子迷

存款保险 银行也会破产?那我的存款怎么办?


引言:今天我要分享的词条是「存款保险」。

这一讲我会为大家介绍三部分的内容。第一部分,我会通过一段历史来介绍一下存款保险,第二部分,我会说说存款保险存在的必要性,为什么一定要有这个东西?第三部分,我会说说它存在的问题。

存款保险是什么

好的,我们先来看看第一部分。在具体介绍什么是存款保险之前,我们不妨来回顾一下存款保险的前世今生——

先问两个问题:

第一个问题,你觉得你存在银行的存款安全吗?

第二个问题,你是不是觉得我国的银行都不会倒闭?

如果你的两个答案都是肯定的,那么接下来这个故事可能会让你感到很惊讶——

这个故事发生在海南。

1988 年,海南建省了,马上它就成了中国当时最大的经济特区。接着在1991 年,国务院发布了《关于全面推进城镇住房制度改革的意见》,随后1992 年邓小平开启了南巡,改革开放重新提速。

于是在 1992 年,海南的房地产市场进入了井喷状态。当时海南有多疯狂呢?海南当时的房价居然能高达 7,500 块一平米,要知道那时候正是“万元户”这个词流行的时候啊!更奇葩的是,当时海南的人口也不过就 655.8 万,却出现了两万多家房地产公司。

泡沫这么严重,国家自然是要调控房价,1993 年6 月监管出手了,一纸禁令不让房地产公司上市募钱,而且全面控制银行资金进入房地产业。于是当时的海南房地产泡沫就爆掉了。而这也引发了一连串的后果,当时有不少海南当地的信托公司把钱借给了房地产开发商,既然房价垮了,钱自然也收不回来了,留下了一堆坏账。于是1995 年8 月央行批准成立了海南发展银行,让它接手了5 家信托公司几十个亿的债务。

后来,虽然海南发展银行的业务做得还不错,到第二年,也就是1996 年年底已经还清了59%的债务,不过这时候又发生了另一件事…

当时海南有很多家信用社为了招揽业务不惜高息揽储,再用新拉来的存款偿还之前存款的利息,这听起来是不是很像庞氏骗局?没错,毕竟海南也就那么点人,如果一直这么搞下去,哪天没有新增存款了,资金链就断了。

存款保险 银行也会破产?那我的存款怎么办? 句子迷 第1张为了吸收存款,当时一些信用社给出的存款利息居然是25%,对,你没听错,25%,巴菲特老爷子都要羡慕了,哪有什么项目能支撑得起这种高利息?再加上1997 年时还发生了两件事,内部有海南人民信用社主任陈琦经济犯罪潜逃,外部有索罗斯狙击亚洲金融市场,这让人们产生了恐慌心理,纷纷去信用社取钱,引发了“挤兑危机”。储户存到海南信用社的钱,平时都放贷放出去了呀,这么多人同时跑来信用社取钱,信用社自然没法全部兑现。加上高息吸储,于是这些信用社要么破产,要么资不抵债,最后都被海南政府强行并进了海南发展银行。海南发展银行被迫当了冤大头,承接了所有债务,以及3,000 多名员工。

虽然信用社被并入了海南发展银行,但这也没给群众多少信心。因为海南发展银行把存款利率从25%的高息调低到了7%,所以储户们在存款到期后,便都把钱给提走了。而央行呢,在给了40 亿的再贷款支持后,也选择了“断奶”,于是海南发展银行彻底失去了清偿能力,这又再度引发了挤兑危机。于是1998 年6 月,在成立不到三年之后,央行宣布海南发展银行倒闭,正式进入清算。

直到现在,海发行的破产清算还没彻底完成,二十多年前个人储户是由工行给接手了,不过法人存款到现在还是没法兑付…

所以银行也是会倒闭的…

那么问题就来了:我们该如何保障自己银行的存款?银行又该如何给储户信心呢?

这个答案就是我们今天的主题——存款保险。

存款保险,顾名思义,指的是银行平时给存款保险机构交保费,如果自己一旦发生经营危机或破产倒闭了,存款保险机构可向它提供财务救助,或是向它的储户们支付部分或全部存款。

现代存款保险制度的建立,其实也起源于银行的倒闭。它最早可以追溯到20 世纪20 年代的美国大萧条期间,当时美国的银行倒掉了一大批。于是在1933 年,美国国会通过《格拉斯-斯蒂格尔法》和《国家住宅法》,随后设立了联邦存款保险公司,这才有了现代存款保险。

而今天我们要跟大家介绍的《存款保险条例》,则是在2015 年5 月1 日才开始正式实施。条例规定了存款保险具有强制性,也就是所有银行、信用社,都得无条件交保费。条例还规定了最高偿付限额50 万。这个最高偿付限额是非常高的,高过了世界上绝大多数国家,基本能覆盖我国99.63%的储户。而且超出的部分也不是说就不管了,而是在完成破产的银行的清算后,剩下的钱再拿来赔给储户。

这么做有什么好处呢?这就是接下来的第二部分内容,存款保险制度的必要性。

存款保险制度的必要性

我们说,存款保险制度的存在,无论对储户还是对银行,都很有用。

对储户来说,存款保险的作用自然是用来保障自己的财富。毕竟我们有着海南发展银行的惨痛教训。虽然当时个人存款没怎么受损失,不过法人存款还是挺惨的。而以下三个原因,更是让存款保险在当下显得更加有必要——

第一,储户没法判断哪家银行有问题。因为对于大多数储户来说,信息是不对称的,我们都没法评估自己存钱的银行是不是有什么经营性风险,特别是它如果不是上市公司的话,我们平时能查到的银行的财务信息是很有限的。它是不是日常做业务比较浪?我们不知道。银行浪过头了就会出问题,很容易覆水难收。 存款保险 银行也会破产?那我的存款怎么办? 句子迷 第2张

第二,现有利率环境下银行更容易倒闭。中国银行业赚的钱,除了费用收入外,主要还是来自还是于“利差收入”。

也就是低息向储户收来存款,然后高息放贷,收个利差,然后再减去坏账率,还有各种运营费用,便是银行赚到的钱。而最近几年经济不是很好,加上新冠肺炎的打击,全球各国的央行都在降息。基准利率调低以后,银行的存款和贷款的利差会变窄,加上经济变差后坏账率会提高,银行的收入自然要大打折扣。

第三,利率市场化容易导致银行的恶性竞争。如果大家一直关注新闻的话,会发现这几年我们一直在推行“利率市场化”。“利率市场化”这个词条我们在后续的课程会进一步详细解释。简单说,你可以理解为以后我们不再限制银行的存款和贷款利率了。以前我们会要求银行的存款利率不能超过央行给定的存款基准利率的一定倍数,也会要求银行的贷款利率不能低于央行给的贷款基准利率的一定比例。现在把这些限制都去掉了。这么做,难保不会有一些小银行为了跟大银行抢生意,硬是把存款利率抬高用来拉存款,把贷款利率给降低进行恶性竞争。这么做银行的利差自然也会被压缩,甚至出现前面我提到的海南的信用社的高息揽存的情况。

基于上面这三个原因,存款保险制度还是挺有必要的。虽然银行要交保费,不过也不是什么好处都没有——

有了存款保险制度,至少储户对自己的存款安全也多了一份放心,进而也可以增加储户对银行的信任,避免挤兑。 有了个保险的背书,小银行也更容易得到储户的信任。

当然,无论什么事都是有两面性的,存款保险制度也不是说一点问题都没有。接下来的第三部分我们主要聊聊它的消极影响。

其中主要的消极影响,是道德风险。它对储户和银行来说都存在。

对于储户来说,有了存款保险制度后,储户对自己的资金安全有了信心,就很容易把注意力从“哪个银行业务更好更安全”转移到“哪个银行给的存款利息更高”上,这样就逼得银行为了吸储,就得提高自己的存款利息,压低自身的利润,这又会让银行陷入高息揽储的恶性循环,这个过程到最后,很容易拖累存款保险机构。甚至会出现这种情况—— 因为有了存款保险制度,他们失去了把钱从经营不善的银行取出来的动力,这就导致了资不抵债的银行还能继续吸纳存款,它们会刻意用较低的贷款利率在市场上竞争,这就不利于行业的优胜劣汰。

而对于银行来说,挤兑现象其实是对银行运行不良的一种惩罚,那么保险制度的存在,相当于削弱了这种惩罚,这样银行就会越来越依赖于存款保险制度,越来越少关注风险,逐渐浪了起来,把风险转移给了存款保险机构,并造成整个市场出现“劣币驱逐良币”的情况。

总体来说,存款保险制度虽然有利有弊,但是利大于弊,至于最后要如何规避风险?还得看国家如何运用法律法规,对存款保险制度的参与方进行监管和引导。

目前来看,存款保险在我国的运行还是挺顺利的:根据央行金融稳定局局长周学东的介绍,截止至2018 年6 月,存款保险已对194 家投保机构采取了早期纠正措施,其中要求补充资本的129 家、控制资产增长的40 家、控制交易授信的21 家、降低杠杆率的10 家。

之前包商银行的事儿大家应该都多少了解一些,之所以没有引发公众的进一步恐慌,存款保险也在其中起了作用。 而央行似乎是针对这件事,在2019 年也成立了存款保险基金管理有限责任公司,帮助进一步推进存款保险的落地。