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房奴【房子,是“美国梦”的开始。夺走一个家庭的房子,就是夺走他们的梦想。】 (译文纪实)

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房奴【房子,是“美国梦”的开始。夺走一个家庭的房子,就是夺走他们的梦想。】 (译文纪实)

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本书作者:[美] 戴维•戴恩

本书读后感· · · · · ·

对比《行动的勇气》从未如此直观地感受到美国社会之间这般撕裂。民众们不顾一切地想要填补上贷款,而放贷机构则公然伪造文书、非法转让、随意提升利率和还款额度,法院和政府呢,法官连申诉都不愿听完、对相关法律几乎一无所知,政府对商行的违法行为视而不见、一味只顾清理止赎案件,留下普通民众钱房两失。敬佩那些敢于捍卫自己权利、明知前方是高墙仍旧一头撞上去的人,“不再只与我本人有关。这是为了改变我们身处的这个疯狂腐败的世界。”

我的学习笔记

美国人迫切想知道,为什么从来没有一位华尔街高管,因其促成金融危机的行为而锒铛入狱。 P11

房奴【房子,是“美国梦”的开始。夺走一个家庭的房子,就是夺走他们的梦想。】 (译文纪实) 文学电子书 第1张一定存在大量的事实可以证明,我们生活在一个新的镀金时代,那些掌握巨额财富的人,就像操纵牵线木偶一样,玩弄着政府政策。 P12

他们并未供职于政府机关或执法部门。 P13

实际上,今天走进任何一间法庭,你都可以看到同样的用来取消房屋所有人赎回权的虚假文件,这些文件跟丽莎、迈克尔和琳恩揭发过的一模一样。 P14

运用恰当的航海技巧,你可以从弗吉尼亚州的诺福克,穿过这条海岸相拥的水上高速路,进入公海,接着穿过迪斯默尔大沼泽,经过霍布肯大桥,穿过南卡罗来纳州和佐治亚州的沼泽低地,穿过蚊子湖水上保护区,驶入厄齐沃特市附近的印第安河。 P15

1998年至2006年,佛罗里达州、亚利桑那州、加利福尼亚州和内华达州的房价飙升超过264%。 P16

之所以把这些律所称为“房屋止赎厂”,是因为它们大批量流水止赎的方式,就像纺织厂织布一样。 P17

迈阿密的一名传票送件人给一栋房子登记了四十六名被告,总共收费5 000美元。 P18

她眼睛是湛蓝色的,五官也很柔和,笑起来声音之大,能盖过房间里的所有杂音。 P19

1988年,她获得了乔治-梅森大学的护理学学士学位,从那之后,她在大西洋中部地区不断地从一个单位跳槽到另一个单位:特区儿童医院的儿科重症监护室——特拉华州里霍博斯湾的手术室——美国国家卫生研究院的内分泌科。 P20

但是根据最新的检查结果来看,还是给你的家人录一段留作纪念比较好。 P21

于是,1997年,丽莎决定到佛罗里达过冬。 P22

一开始,丽莎跟家人住在一起——她的外公外婆就住在这里。 P23

丽莎去看了这栋1960年代的白色大楼,楼名叫“皇家撒克逊”,位于棕榈滩的南端。 P24

于是,他们自己完成了这份房产融资。 P25

房奴【房子,是“美国梦”的开始。夺走一个家庭的房子,就是夺走他们的梦想。】 (译文纪实) 文学电子书 第2张

丽莎的身体无法自然流产。 P26

然而艾伦特别执着。 P27

经济分析家中的乐观派,依然大有人在。 P28

尽管她的信用记录完美无瑕,DHI抵押贷款公司给丽莎的却是次级贷款,而非给予优质借款人的贷款。 P31

他们有足够的积蓄,对于两套房子的按揭款也能支撑一阵,但不是永远。 P32

2008年1月,丽莎算了一笔账,得出结论,她还能继续支付九个月的新房和公寓按揭。 P33

光是复印和传真,就花了丽莎一大笔钱。 P34

她将他们的名字添加到每周致电的清单里。 P35

她开始呕吐。 P36

在佛罗里达州,贷款方如果想要取消一名借款人的赎回权,必须提起诉讼。 P37

仪表盘的上方,放着一个信封,里面是那套尚未售出的共管公寓的当月月供。 P39

但跟富国银行一样,美国银行的工作人员说他们的客户记录中没有一位叫丽莎·爱泼斯坦的。 P41

丽莎不具备不动产业、经济学和高等金融学的背景知识。 P42

等到所有抵押贷款还清,该项目结束时,房主贷款公司甚至还有一小部分盈利。 P43

1938年,联邦国民抵押贷款协会——人们对它的另一个名字“房利美”更为熟悉,大批量购买了政府承保的抵押贷款,为借贷行业注入了更多资本。 P44

储蓄和贷款行业通过吸收储户存款,用来提供抵押贷款资金,成功找到了解决办法。 P45

截至1980年,抵押贷款市场上的热钱大概有1.5万亿美元,远高于股票市场的资金存量。 P46

投资者的现金为抵押贷款融资提供了更多的资金,允许更多的人可以贷款买房。 P47

拉涅利钻了这个空子,在各家储贷公司之间来回倒卖抵押资产,赚取差价。 P48

这种债券组合包含了数以千计的抵押贷款,个别借款人的逾期,完全不会产生影响。 P49

接着,拉涅利为抵押贷款联营池,争取到一项税收减免,这一特殊投资工具被称为不动产抵押贷款投资系统(REMIC)。 P50

所罗门兄弟公司于1987年辞退了拉涅利。 P51

这正是美国银行,而不是摩根大通来起诉丽莎的原因。 P52

接下来的发现,让丽莎更为惊讶:摩根大通家庭金融服务公司建议她停止月供,而证券化链条显示,他们并不拥有这笔贷款。 P53

他出售一些手册,告诉律师和非专业人士如何在止赎案件中自我辩护。 P54

清水湾的詹姆斯·钱伯斯(吉姆·C),因生意被急转直下的经济形势摧毁而面临破产。 P55

“那是公司首席执行官安吉洛·莫兹罗的发展战略。 P56

1980年,《存款机构放松管制与货币控制法案》出台,抵消了各州规定的利息上限,这种规定旨在反对高利贷,限制了贷款方向借款人收取的利率。 P57

得到信用提升后,哪怕是最次的抵押贷款,也能得到超级稳健的信用评级。 P58

另外一个所谓的行业创新,是取现再融资,就是给予那些拥有房屋净值的借款人一笔新的贷款,开始时月供较低,借款人还能有一些现金来支付其他费用。 P59

放贷行为如果有助于实现这一目标,即使看上去不那么负责任,政府也不会出手打击。 P60

这台证券化机器,就像一颗烫手山芋。 P61

抵押贷款文件分为两个部分:本票和抵押证明。 P70

你不能跳过任何一个环节:这根链条必须具备从贷款发起商到存托人再到受托人之间的转让证据,其中的每一方都必须有精确的定位。 P71

到那时意味着贷款发起商把贷款“真正出售”给了受托人。 P72

所有不遵守联营及服务协议的交易是无效的。 P73

一项研究表明,本票丢失现象可能是系统性存在的。 P74

因此,在收到止赎文件几周后的2009年3月9日,丽莎作为诉讼当事人进行了自我辩护,递交了一份要求法院驳回的动议,理由是原告缺乏起诉资格。 P75

现在的生活如此混乱,她渴望坐在阳台上听海浪拍岸的那种简单的快乐。 P76

有时候,整个儿童医院里,只有丽莎一个人醒着,电脑屏幕的蓝光照亮了她的脸,她的目光快速移动,浏览着一篇又一篇的文章。 P77

但这份转让协议的内容显示并非如此。 P78

几个月以来,丽莎第一次笑出了声。 P79

根据美国住房与城市发展部的监管条例规定,“表供资”必须公开披露;但丽莎从来没有得到任何披露信息。 P80

个人简介显示地点是巴拿马的巴拿马城。 P81

在《防止欺诈与伪证法》的序言中,阐明其宗旨在于“防止通常由伪证罪和伪证教唆罪所引起的欺诈行为”。 P85

但是三百年来,这一系统一直运行得颇为顺畅。 P86

之后每次转让时,交易方只需要登录抵押贷款电子注册系统,将交易添加到电子数据表格上即可。 P87

没人负责纠错、审核。 P88

在霍金斯案的起诉书第9页,抵押贷款电子注册系统声称“其作为本票的持有人有强制执行的权利”;而在第8页,他们又声称“有权代表这笔贷款的现任受益所有人或服务机构”。 P89

她今年二十三岁,住在俄亥俄州的阿克伦城,离摩根大通家庭金融服务公司的办公楼很近。 P90

实际上,在调查贷款发放欺诈和证券化欺诈之前,有必要先调查止赎欺诈。 P91

奈伊的父亲雷蒙是一位外交官,他与肯尼迪家族和欧内斯特·海明威交往密切。 P92

1989年,奈伊·拉瓦利的事业如火如荼。 P93

美国储蓄银行对皮尤家的房屋采取的下一个抢钱把戏,就是强制保险,这在后来房地产泡沫经济中普遍流行开来。 P94

更令人沮丧的是,奈伊从来都没法得到一个确切的数字。 P95

奈伊和他的父母从来没有漏掉一次月供还款,但却即将失去他们的房子。 P96

美国储蓄银行将这八千笔贷款卖给加州贷款合伙公司,加州贷款合伙公司再于当天将其卖给EMC。 P97

银行的质疑毫无意义,甚至还扯到继父对奈伊的收养问题。 P98

他请贝尔斯登、EMC和美国储蓄银行的员工为其作证,并拜访了很多抵押贷款银行家、行业专家、法律专业人士甚至是地方、各州和联邦的银行监管机构人员。 P99

这并不是后台的计算失误,而是处心积虑的金融诡计。 P100

证券化链条中每一环节的原始本票和转让协议都必不可少,还需要每份文件的保管人的证词。 P101

奈伊写道:“在佛罗里达,很多久负盛名的银行和抵押贷款公司在止赎案件中作伪证,提供虚假证词,并在法庭上强词夺理。 P102

奈伊后来在2008年发表了一份完整的报告,报告讲述了在非银服务商奥克文公司工作的斯科特·安德逊的故事。 P103

贝尔斯登起诉了他,以误导消费者为由要求他关闭网站。 P104

那个时候,他们早就鸟枪换炮,干别的诈骗勾当去了。 P105

惠特尼·库克和克里斯蒂娜·特罗布里奇,也就是她的贷款转让协议上注明的抵押贷款电子注册系统的副总裁和助理部长,这两个名字不断出现在房屋所有人的各类文件上。 P114

渐渐地,她开始擅长搜索信息和识别欺诈模式。 P115

社会上把逾期的房屋所有人,称为不负责任的老赖,这也迫使很多人保持沉默,内心深感羞耻并不断质问自己到底错在哪里,以至于沦落到被止赎的下场。 P116

据报道,财政部部长蒂姆·盖特纳并不认为住房可偿付调整计划是一种危机缓和手段,相反他认为这能给银行提供缓冲跑道,银行由此可以慢慢消化一些不可避免的止赎案件。 P117

贷款服务商把住房可偿付调整计划变成了另一个掠夺借款人钱财的工具,以此榨干借款人的所有现金,等他们再也无力偿还月供之后,就取消他们的赎回权。 P118

房地产泡沫的崩盘将数以百万的家庭推入了止赎困境,民众对欺诈的警觉程度逐渐超过了这些博主,之前一直隐藏的模式开始浮出水面。 P119

安德鲁·“艾斯”·德拉尼回复了她:“这不是你们的错。 P120

8月的一天,迈阿密的安娜·拉米雷兹回到家中,发现她的私人物品全被扔到了草坪上,有个陌生人警告她,不许她进入自己家中。 P121

评论区也会出现一些“钓鱼人士”,高声反对给逾期房屋所有人发放补贴的行为,要求房屋所有人“要么还清贷款,要么滚出去”。 P122

房奴【房子,是“美国梦”的开始。夺走一个家庭的房子,就是夺走他们的梦想。】 (译文纪实)


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