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个人金融新格局:新趋势下的变革与创新

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新趋势下的变革与创新

逻辑思维内容简介  · · · · · ·

IT基础设施

基础设施要能够确保多种非结构化数据源的存储和分析实现,而是否“在云端”以及如何“在云端”,是企业在大数据时代需要做出的一个核心技术决策。从理论上来说,有3种不同的基础设施解决方案可供选择:云端、本地和混合方案,企业需根据自身情况审慎抉择。

.云端方案:利用云服务供应商提供的基础设施和架构组件,公共云 和私有云均可。如果选择云端,保险机构还需要在公共云和私有云之间进行选择。而在实践中,这样的决策并不容易,因为这不仅仅涉及技术问题,更涉及对数据的掌控、如何平衡风险控制与成本效率等关键问题。

.本地方案:以内部基础设施为基础,运用商品化的硬件或设备解决方案。对于原IT基础设施较完备的企业来说,选择本地方案无疑可充分利用原有资源,避免重复建设。

.混合方案:本地方案与云端方案相结合,按照实际要求,将两套基础设施方案结合后提供一套架构的功能。但混合方案的建设难度和需考虑的因素显然是3种方案中最多的。

作者简介  · · · · · ·

BCG中国团队最新力作!总结未来个人金融服务的革新新动力、新格局、新战略,为零售银行、保险业、券商、P2P、股权众筹等个人金融服务业描绘未来的变革与转型路径。

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今日好书推荐试读内容 · · · · · ·

P2P行业起飞的条件

P2P行业在中国的高速健康发展离不开三大前提条件,即完善的征信体系、大数据技术的合理应用以及有效的监管与行业自律。

完善的征信体系

P2P模式能够在英美等市场迅速成长,很重要的原因是得益于其成熟的征信体系。以Lending Club为例,其轻资产纯线上的运营模式离不开三大征信局以及FICO评分系统的底层支持。而在我国,绝大多数的P2P平台依然需要依赖线下团队进行实地考察获取征信数据,这直接造成了平台链条过长且效率低下的问题,是行业发展的巨大瓶颈。所以说P2P行业要迎来腾飞,成熟的征信体系是核心基础。

纵观国际上的征信体系模式,目前主要分为“市场主导型”、“政府主导型”以及“棍合型”。以美国为代表的“市场主导型”模式核心是三大征信局以及FICO等民间机构,其优点在于受市场利益的驱使,数据的收集与分析较为全面,行业细分彻底;缺点是个人隐私较少受到保护,并且对监管有着较高要求。基于我国目前监管体系的滞后以及政府对金融业一贯的强监管态度,完全市场化的手段较难在我国被复制。反观模式的另一端,即以法国为代表的“政府主导型”,其模式的核心是央行,优点在于信息保密性好,且收费低廉;缺点是缺少利益刺激,数据的全面性和有效性难以保证。这种完全政府主导的模式在我国的实行也有一定难度。

因此,以央行为主导,结合市场化征信机构所形成的“混合型”模式可能最适合我国的国情。从现实角度讲,我国央行目前掌握的数据较难在短时间内形成全面有效的征信体系。央行征信系统目前援盖8亿个人,其中有交易记录可循并能实施有效征信的仅占到3亿,且数据记录的频次较低。另外一边,诸如阿里、腾讯这些长期深耕市场的机构积累了大量有价值的个人和企业的信用数据。问题在于,所有这些机构的数据目前都是割裂的状态,如果能将不同来源的数据信息进行有机整合,自然能建立最全面、立体、实时的征信依据。

2015年1月5日,央行印发(关于做好个人征信业务准备工作的通知),要求芝麻信用、腾讯征信、拉卡拉信用、深圳前海征信中心、鹏元征信、中诚信、中智诚征信及北京华道征信8家机构做好开展个人征信业务的准备工作,首次开启个人征信市场化运营的尝试。如此次试点成功,混合型征信体系在我国的落地将指日可期。

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